Source: realtor.ca

Est-il possible d’acheter une maison s’il reste des dettes d’étude?

Un nombre croissant de jeunes Canadiens choisissent de poursuivre des études postsecondaires. Parmi les jeunes âgés de 25 à 34 ans, cette proportion est passée de 59 % en 2000 à 73 % en 2019, selon Statistique Canada.

Bien que nous puissions nous réjouir collectivement de cette augmentation du niveau d’éducation, cela a un coût : la dette moyenne cumulée par les étudiants canadiens est de 28 000 $ pour un baccalauréat et de 15 300 $ additionnels pour les étudiants ayant fait des études supérieures. Selon le magazine Maclean’s, ceux-ci paieront ensuite leurs dettes pendant une période de 9 à 15 ans en moyenne.

L’accès à la propriété
Le fait d’avoir des dettes n’est pas un critère qui bloque l’accès à un prêt hypothécaire. Comme les dettes d’études sont généralement financées à des taux très avantageux par rapport à d’autres produits de crédit, il n’est pas toujours judicieux de les rembourser hâtivement.

En soi, un prêt étudiant n’est un problème que si son remboursement mensuel, par rapport au revenu, vient diminuer la capacité d’épargne et de remboursement d’un prêt hypothécaire. Si le budget mensuel est serré avant même d’avoir acheté une propriété, mieux vaut attendre et épargner davantage.

Bien entendu, la dette étudiante fait partie des engagements de crédit qui affectent la cote de crédit. Elle sera considérée par les institutions financières qui calculent l’amortissement total de la dette. Plus votre paiement de dettes – incluant d’autres dettes comme un prêt auto ou des marges de crédit personnelles – est élevé, moins votre capacité d’emprunt sera importante.

Trouver des solutions alternatives
Au Canada, la SCHL offre différents programmes qui facilitent l’accès à la propriété, notamment pour les premiers acheteurs dont les revenus sont plus modestes. L’Incitatif à l’achat d’une première propriété est une formule de partage de risques par laquelle le gouvernement du Canada participe à la mise de fonds des premiers acheteurs, puis partage la hausse ou la baisse de valeur lors de la revente.

Bien que ce programme ne s’adresse pas particulièrement aux acheteurs détenant des dettes d’études, il s’applique à cette situation en diminuant l’incidence des paiements hypothécaires sur l’amortissement de la dette.

Plusieurs stratégies d’optimisation fiscale peuvent également venir en aide à un acheteur aux prises avec des dettes d’études. En cotisant par exemple au REER ou au CELIAPP, il est possible de cumuler rapidement une mise en fonds tout en bénéficiant de la réduction du revenu imposable, donc d’une économie d’impôt significative qui pourra être dédiée à réduire le fardeau de la dette d’études.

Les courtiers hypothécaires ainsi que les courtiers et agents immobiliers sont en mesure de fournir un portrait de ces programmes, et même parfois, de mettre en contact les acheteurs avec des spécialistes de la gestion financière afin d’accélérer la réalisation du projet. Les dettes d’études – liées à un investissement dans votre cerveau, ne l’oublions pas! – ne sont donc pas un obstacle en soi à l’achat d’une propriété. Elles font partie du portrait, au même titre que vos revenus et vos autres obligations. Un projet bien ficelé, prenant en compte l’ensemble des données, pourra se réaliser avec le bon accompagnement.

Source: realtor.ca

Source: realtor.ca
Quand vient le temps d’acheter une maison, la plupart des Canadiens choisissent de financer l’achat de leur propriété à l’aide d’un prêt hypothécaire. Ce prêt à long terme permet d’amortir une portion de la valeur de la propriété sur une durée souvent comprise entre 20 et 30 ans.

Au Canada, les principales banques avaient émis, au 31 janvier 2023, plus de cinq millions de prêts hypothécaires résidentiels.

Prêt hypothécaire ouvert ou fermé , à taux fixe, variable, ou hybride , hypothèque inversée … On fait le point sur les différents produits et le jargon hypothécaire.

Le remboursement anticipé
Contracter un prêt hypothécaire est un acte contractuel normé au Canada, chaque type de prêt ayant des avantages et des inconvénients pour différents types d’emprunteurs et de situations.

Le prêt hypothécaire fermé est un type de prêt dont la durée est fixe, variant de 6 mois à 10 ans, et dont le taux est généralement plus avantageux que celui d’un prêt hypothécaire ouvert. En contrepartie, il ne peut être fermé, remboursé ou refinancé avant son terme, sauf avec pénalité — il limite donc la flexibilité des emprunteurs, en échange de la prévisibilité. C’est le produit idéal pour un ménage qui ne pense pas devoir vendre avant l’échéance hypothécaire.

À l’inverse, le prêt hypothécaire ouvert peut être remboursé ou refinancé à tout moment, sans pénalité. Toutefois, le taux d’intérêt est généralement plus élevé que celui d’un prêt fermé. Il s’agit d’une solution, parfois temporaire, visant ceux et celles qui prévoient vendre leur maison dans un avenir rapproché, ou qui souhaitent maintenir la possibilité d’effectuer un remboursement anticipé, sans pénalité.

Les taux d’intérêt
Le deuxième facteur à considérer est la variabilité du taux : dans le cas d’un prêt hypothécaire à taux fixe, le taux d’intérêt sera le même pour toute la durée de l’ emprunt, de sorte que l’emprunteur connaîtra dès le départ le montant exact des versements hypothécaires pour toute la durée du prêt. Cela favorise la stabilité et la prévisibilité, notamment pour les ménages qui vivent selon un budget serré requérant une planification plus étroite.

À l’inverse, le prêt hypothécaire à taux variable signifie que des changements peuvent survenir en cours de route, selon les décisions de la Banque du Canada qui agit sur le taux directeur. Lorsqu’un emprunteur souscrit un prêt hypothécaire à taux variable, il peut choisir entre un paiement variable et un paiement fixe. Dans le premier cas, la somme à payer variera en même temps que le taux d’emprunt variable (à la hausse ou à la baisse).; Dans le second, le paiement demeurera le même, mais la période d’amortissement changera : si l’intérêt augmente, la période d’amortissement augmentera également, puisque la part d’intérêt payée mensuellement sera plus importante et il faudra plus de temps pour réduire le capital à zéro.

La « boule de cristal » est importante ici, car si on anticipe une baisse du taux directeur, un taux variable s’avérera parfois intéressant sur le plan des intérêts totaux payés. À l’inverse, si le taux directeur est amené à augmenter, le taux variable payé par l’emprunteur augmentera également. Il est donc intéressant de « verrouiller » un taux fixe plus faible avant la hausse.

Au croisement de ces deux formules, le prêt hypothécaire hybride combine les caractéristiques des prêts à taux fixe et variable. Le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire hybride est généralement fixe pendant une certaine période, après quoi il devient variable. Il s’agit d’une solution intéressante pour ceux et celles qui recherchent la stabilité de l’un et les économies potentielles de l’autre.

L’hypothèque inversée, c’est quoi?
Une hypothèque inversée est un instrument qui, comme son nom l’indique, fonctionne à l’inverse du prêt habituel. En somme, l’hypothèque inversée permet aux propriétaires, âgés de plus de 55 ans, d’accéder à la valeur nette de leur maison («  l’équité  ») sans avoir à la vendre. Le prêt est remboursé lors de la vente de la propriété.

L’hypothèque génère des «  revenus  », sous forme d’ajouts au capital, qui ne sont donc pas imposables, et les intérêts cumulés ne sont payables que lors de la vente. Bien qu’il s’agisse d’une mesure qui puisse convenir à certains, des solutions de rechange, comme le refinancement combiné à un placement, peuvent atténuer la charge d’intérêts à long terme.

Il n’existe évidemment pas de «  meilleur  » type de prêt hypothécaire : cela dépend de la situation de chacun, de ses objectifs, de son aversion au risque et d’autres paramètres financiers personnels. Il est, comme toujours, recommandé de consulter un courtier hypothécaire ou un conseiller financier, qui pourra vous aider à choisir le type de prêt qui conviendra le mieux à votre situation.

Source: realtor.ca

Source: lapresse.ca
Vous envisagez d’acquérir une propriété qui est dotée d’un puits artésien et d’une fosse septique, mais vous montrez une certaine réticence parce que vous entrez en terre inconnue… Voici ce que vous devez savoir et les vérifications à effectuer pour vous assurer de faire un bon achat.

Si vous recherchez une résidence de campagne, vous avez probablement constaté que dans la majorité des cas, ce type de propriété ne bénéficie pas des services d’eau et d’égouts de la municipalité.

« On ne peut pas dire que ce soit un frein à la vente ou à l’achat à partir du moment où il n’y a pas d’autre option, ce qui est souvent le cas en région. Comme les gens sont éloignés les uns des autres, ça coûterait beaucoup trop cher de réaliser des travaux d’infrastructure », remarque Marc Lacasse, courtier immobilier et président du C.A. de l’Association professionnelle des courtiers immobiliers du Québec (APCIQ).

Cela dit, il faut vous assurer que les équipements fonctionnent bien, qu’ils sont en bon état et qu’ils sont situés à des distances réglementaires avant d’acheter la propriété en question.

Le puits artésien : pour une eau potable de qualité
Sans entrer dans des détails techniques, le puits artésien permet d’obtenir une source d’eau potable puisée profondément dans le sol. Il faut qu’il réponde à deux données fondamentales : offrir une eau potable de bonne qualité, puis offrir une quantité et une pression d’eau suffisantes pour combler les besoins de tous les occupants que la maison peut accueillir.

Pour vous en assurer, vous devrez procéder à un test d’eau et à une inspection du puits par un inspecteur en bâtiment qualifié.

Il est important d’avoir recours à une entreprise ou un inspecteur titulaire de la certification OCaRE pour faire le test d’eau. Le tout sert à vérifier que l’eau n’est pas contaminée.

Vous pouvez aussi effectuer l’échantillonnage sans passer par un professionnel et le déposer ensuite dans un laboratoire qui doit être accrédité par le ministère de l’Environnement en analyse bactériologique, mais renseignez-vous au préalable sur le protocole à suivre. Attention : comme les courtiers immobiliers sont partie prenante, ils ne doivent en aucun cas effectuer de prélèvement ni le faire analyser à votre place.

Même si l’eau est inodore, incolore et bonne au goût, elle peut contenir des éléments ayant des effets indésirables sur la santé. Le ministère de l’Environnement, de la Lutte contre les changements climatiques, de la Faune et des Parcs (MELCCFP) recommande donc de faire des tests plusieurs fois par année ; ce test est également exigé par l’institution financière avant une transaction immobilière.

En tant que propriétaire, conservez les analyses physico-chimiques de l’eau afin de pouvoir fournir un historique à l’acquéreur lorsque vous déciderez de vendre.

Outre la qualité de l’eau, la quantité, le débit ainsi que la capacité de pompage et l’état des équipements méritent toute votre attention. Il est donc primordial de faire appel à un inspecteur en bâtiment avant de vous engager à acheter afin qu’il procède à des vérifications précises. Le résultat de cette inspection vous assurera (ou non) un certain confort et vous permettra de savoir si vous risquez de manquer d’eau ou de pression.

Et maintenant, la fosse septique
Une fosse septique sert à recevoir les eaux usées et les déchets organiques par l’intermédiaire d’une tuyauterie reliée à votre maison. Une fois les déchets décomposés, les eaux usées sont généralement dirigées vers un champ d’épuration pour un traitement supplémentaire, puis dans un sol récepteur.

Il existe plusieurs systèmes de fosses septiques. Cela dit, quel qu’il soit, il est impératif de le faire vérifier par un inspecteur en bâtiment qualifié et qui a l’habitude de ce genre d’expertise avant d’acheter, comme pour le puits artésien.

Ce qu’il faut savoir, notamment, c’est que le nombre de chambres à coucher et d’occupants détermine le volume minimal du réservoir de la fosse septique.

Il est essentiel de s’y conformer pour éviter de fâcheux désagréments. Marc Lacasse donne l’exemple d’un chalet comprenant trois chambres à coucher et un sous-sol non fini.

« Si le propriétaire décide d’ajouter deux chambres au sous-sol sans demander de permis, on a cinq chambres lors de la revente du chalet et les installations septiques ne sont plus conformes. » Une raison supplémentaire de procéder à une inspection !

Afin d’éviter des problèmes, chaque propriétaire a l’obligation de faire vidanger sa fosse septique généralement tous les deux ans. Selon les régions, c’est le propriétaire ou la Ville qui se charge de la vidange.

Dans la mesure où les équipements sont conformes aux réglementations et que vous effectuez l’entretien régulier requis pour les maintenir en bon état, il n’y a pas lieu de vous inquiéter. Et si l’inspection révèle que des changements majeurs sont à faire, vous aurez certainement matière à négocier le prix avec le vendeur.

Source: lapresse.ca

Source: journaldemontreal.com

Le but des nombreuses augmentations du taux directeur de la Banque du Canada est de faire baisser l’inflation.

• À lire aussi: Quelle mise de fonds verser lors de l’achat d’une propriété?

La majorité des emprunteurs se tournent habituellement vers les termes de 5 ans, c’est actuellement moins tentant dans les circonstances : personne ne veut payer un taux élevé pour 5 ans… 

Que faire ? J’en ai parlé avec M. Charles-Antoine Boudreau, courtier hypothécaire chez Planiprêt.

Parmi les éléments qui ont une incidence sur les taux d’intérêt, il y a le coût des fonds que la banque emprunte sur les marchés pour ensuite vous proposer votre prêt. Actuellement, ils sont en baisse, ce qui favorise de meilleurs taux d’intérêt fixes. 

«On peut se réjouir de cette nouvelle», ajoute M. Boudreau. 

En période d’instabilité économique, il propose de réfléchir aux trois options suivantes pour faire un choix éclairé:

1 – UN TAUX FIXE À COURT TERME (2-3 ANS) POURTRAVERSER LES INCERTITUDES  
Bien entendu, nous souhaitons tous que l’inflation soit maîtrisée afin que les taux d’intérêt baissent à nouveau. Plusieurs ont bon espoir que ce sera le cas avant 5 ans et ne souhaitent donc pas renouveler leur prêt pour une si longue période avec les taux actuels. Un taux fixe à court terme offre donc la possibilité d’avoir l’esprit tranquille sur un paiement, sans variation, sur une plus courte période.

2 – UN TAUX FIXE DE 5 ANS POUR AVOIR L’ESPRIT TRANQUILLE, NE SACHANT PAS COMMENT L’INFLATION SE COMPORTERA 
Si vous souhaitez tout de même aller de l’avant avec ce terme avec taux fixe, M. Boudreau rappelle ceci: «Pensez à privilégier un prêteur avec de faibles pénalités en cas de rupture de contrat avant l’échéance du terme.» 

En effet, les pénalités peuvent parfois être si salées ou le terme si avancé qu’il ne vaut plus la peine de s’en prévaloir. Toutefois, ces pénalités sont différentes selon l’institution financière. 

3 – UN TAUX VARIABLE  
«Il peut aussi être intéressant advenant un ralentissement rapide de l’économie», rappelle M. Boudreau. 

En effet, le taux variable suit à la hausse ou à la baisse le taux directeur : lorsque celui-ci monte, votre taux variable monte et lorsque le taux directeur baisse, votre taux variable baisse. Si l’inflation est maîtrisée plus rapidement, le taux directeur pourrait baisser ses taux d’intérêt rapidement, ce qui pourrait signifier des économies plus importantes qu’avec un taux fixe de 5 ans, ou même un taux fixe à court terme de 3 ans. Qui veut manquer le bateau? Le taux variable offre la possibilité d’en profiter sans délai.

Source: journaldemontreal.com

Source: centris.ca
Découvrez les avantages et les caractéristiques des unités d’habitation accessoires, qui partagent le terrain d’une maison principale déjà existante.

Caractéristiques d’une unité d’habitation accessoire

Une unité d’habitation accessoire (UHA) est en fait une habitation secondaire construite et aménagée sur un lot occupé par un bâtiment principal, plus grand et déjà existant. Cette appellation constitue un dérivé de l’expression anglaise « Accessory Dwelling Unit (ADU) ». D’autres termes sont utilisés pour les désigner comme logement secondaire, annexe, maison de fond de cour, etc. Une UHA doit répondre à certains critères. Elle doit être de taille réduite tout en permettant le respect de la vie privée des occupants et des voisins, son aménagement doit s’harmoniser à la résidence autant qu’au quartier et sa construction doit, le plus possible, respecter l’environnement et miser sur l’aménagement durable.

Trois types d’unité d’habitation accessoire

Les UHA peuvent prendre plusieurs formes selon leurs particularités propres et celles du bâtiment principal auquel elles sont liées, le type d’aménagement et leur emplacement sur le terrain. On constate trois types d’unité d’habitation accessoire.

• Un logement accessoire directement aménagé à même l’intérieur de la résidence principale comme dans le garage ou le sous-sol.
• Une unité d’habitation accessoire attachée (nommée UHAA) constituée d’une annexe jouxtée à l’immeuble existant, comme un espace aménagé au-dessus d’une section de la maison ou d’un garage, ou encore l’ajout d’une annexe latérale attenante à l’immeuble.
• Une unité d’habitation accessoire détachée (UHAD) composée d’une unité indépendante non attenante à la résidence principale, mais partageant le même terrain, comme le sont les mini maisons.

Les avantages

Au Canada, l’attrait des unités d’habitation accessoires remonte à la pénurie de logements vécue lors de la crise économique de 1929 et de l’après Deuxième Guerre mondiale. Si, par la suite, les besoins d’avoir recours à ces habitations secondaires se sont affaiblis, voilà qu’ils reviennent en force depuis les années 1990 comme une solution possible pour répondre aux défis imposés par l’âpreté du marché immobilier. C’est que les avantages de ce type d’habitation sont variés et s’adressent autant aux occupants qu’aux villes.

• Quand les UHA sont des maisons intergénérationnelles, elles permettent d’accroître les liens familiaux en plus de soutenir le maintien à domicile des aînés.
• Les UHA pourraient contribuer à lutter contre la pénurie de logements en favorisant l’accès à des logements abordables.
• Les municipalités gagnent à permettre l’implantation d’UHA, car celles-ci limitent l’étalement urbain en densifiant de façon progressive et contrôlée leur territoire.
• Les UHA apportent un revenu supplémentaire autant aux propriétaires de l’immeuble principal (revenus de location) qu’aux villes (revenus fonciers).

La réglementation 
Au Québec, l’implantation des unités d’habitation accessoires est fortement limitée. Si la pratique n’est pas encore répandue, c’est que plusieurs municipalités ont des règlements tellement contraignants qu’elles empêchent la réalisation du projet ou la confinent à des conditions strictes (par exemple : l’UHA doit servir à un membre de la famille, uniquement, et ne pourrait être loué à d’autres personnes). Toutefois, une certaine ouverture semble poindre à l’horizon comme pour les villes de Sainte-Catherine et Mont-Saint-Hilaire en Montérégie, et Victoriaville, au Centre-du-Québec. Certaines villes, dont Rimouski et Longueuil, sont en réflexion quant au déploiement des UHA sur leur territoire et changeront peut-être leurs réglementations. Les unités d’habitation accessoires constituent une tendance à surveiller au cours des prochaines années.

Source: centris.ca